住宅ローンと金利とその推移

　住宅ローンの金利タイプは大きく分けて３つです。

１　長期固定金利型　　借入時に全返済期間の適用金利が決定するタイプ。返済額も確定します。

２　変動金利型　　金融情勢の変化に伴い返済途中でも定期的に金利が変動するタイプ。

　金利は６か月ごとに改訂。返済額は５年間固定。適用金利が変わると、元金部分と利息部分の割合は変化。

　金利が急激に上がり、毎月の利息の支払額が返済額を超えてしまった場合、元金は減らず、超えてしまった利息の部分をあとに繰り延べて支払う「未払利息」が生じます。

３　固定金利期間選択型　

　一定期間（３年、５年、１０年が一般的）金利を固定させるもの。

　固定金利期間が終了すると自動的に変動金利型になる場合がほとんどです。 （再度固定金利型を選択することもできます。）

　固定金利期間が短いものほど適用金利が低くなっています。

　当初の固定金利期間終了後の金利は、その時点の金融情勢に応じた金利が適用になり、返済額が見直しされます。

　適用金利の上下により返済額が無制限に増減しますので、金利の上昇により返済額が大幅に増加した場合は、返済できなくなる可能性があります。

長期固定金利型

　金利に変動はありません。

　メリット

　　借入時に全返済期間の返済額が確定するため、長期のプランが立てやすい。

　デメリット

　　高金利時に借りると将来にわたり高金利に基づく返済額を負担しなければならない。

変動金利型

　金利は金融情勢に併せて変動します。見直しは五年毎。（増額の場合は１．２５倍の上限がある。）

　メリット

　　高金利時に借りると将来の金利の低下に合わせて返済額が下がる。

　デメリット

　　借入時に将来の金利が確定されずに長期プランが立てにくい。

固定金利選択型

　金利は固定金利型選択期間は変化しませんが、その期間が終ると変動します。

　メリット

　　一定期間の返済額を確定することができ、固定金利期間が短い場合は、変動金利型よりも低金利となり、さしあたっての返済額が少ない。

　デメリット

　　借入時に固定金利期間終了後の返済額が確定されず不安が残る。

　　長期プランを立てにくい。

　　低金利時に借りると将来の金利上昇とともに返済額が増えてしまう。

　　変動金利型の特約のため、固定期間終了後に再度固定金利を選択すると手数料がかかる。

　　固定金利時には繰上返済の手数料が割高となる。

　　固定、変動の選択の判断が難しい。

　　適用金利の上下により返済額が無制限に増減します。